Je wilt graag wat meer geld opzijzetten, maar aan het einde van de maand blijft er vaak minder over dan je had gehoopt. De boodschappen zijn duurder geworden, er komen onverwachte rekeningen binnen en ondertussen wil je natuurlijk ook gewoon leuke dingen blijven doen. Toch hoeft sparen helemaal niet ingewikkeld te zijn. Sterker nog, met een paar slimme aanpassingen kun je ongemerkt een mooi bedrag opbouwen, zonder dat je daarvoor iedere euro drie keer moet omdraaien.
Slim sparen draait namelijk niet alleen om minder geld uitgeven, maar vooral om bewust omgaan met het geld dat binnenkomt. Door duidelijke spaardoelen te stellen, automatisch geld opzij te zetten en een spaarrekening te kiezen die bij je past, maak je sparen een stuk makkelijker. Maar hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig? Hoe bouw je een financiële buffer op en hoe zorg je ervoor dat je iedere maand iets kunt sparen, ook als je niet zoveel overhoudt? In dit artikel ontdek je alles wat je moet weten over sparen en deel ik praktische tips waarmee je direct aan de slag kunt.
Waarom sparen soms als een opgave voelt (en waarom dat helemaal oké is)
Laat ik je meteen geruststellen, want als sparen voor jou nu nog voelt als iets dat andere vrouwen blijkbaar wel voor elkaar krijgen en jij steeds weer net niet, dan zit je in heel goed gezelschap. De meeste vrouwen die ik spreek hebben helemaal geen gebrek aan motivatie, ze hebben vooral nooit geleerd hoe geld nou precies werkt en waarom hun brein continu probeert hen te overtuigen dat die ene bestelling echt wel kan wachten tot volgende maand. Sparen is voor een groot deel psychologie en voor een klein deel rekenwerk, en zodra je dat doorhebt wordt alles een stuk lichter.
Je hoeft jezelf niets te verwijten als je buffer nu nog mager is of als je spaarpotje er anders uitziet dan dat van je collega die altijd zo zelfverzekerd over haar beleggingen praat. Je hoeft alleen vandaag te beginnen met het systeem dat hierna volgt, en over een paar maanden kijk je met heel andere ogen naar je rekeningoverzicht.
Lees hier: Hoe kun je sparen met weinig geld: praktisch stappenplan + tips
De juiste spaarrekening kiezen: waar je echt op moet letten
Een spaarrekening kiezen voelt vaak alsof je door een moeras van vergelijkingssites moet waden, en omdat rentepercentages voortdurend veranderen ga ik je hier geen cijfers voorschotelen die over een paar maanden alweer achterhaald zijn. Wat wel blijft staan zijn de vragen die je jezelf moet stellen voordat je een rekening opent.
- Valt de bank onder het Nederlandse of Europese depositogarantiestelsel, zodat jouw spaargeld beschermd is als de bank in de problemen komt
- Kun je elk moment vrij bij je geld, of zit je vast aan een opzegtermijn of een deposito waar een boete op staat als je er eerder bij wilt
- Hoe makkelijk kun je geld overboeken tussen je betaalrekening en je spaarrekening, want een rekening die lastig te bereiken is, is juist goed als je jezelf wilt tegenhouden
- Heeft de bank een overzichtelijke app waarin je in één oogopslag ziet hoe je spaardoelen ervoor staan
- Kun je meerdere potjes of subrekeningen aanmaken, zodat je buffer, je vakantiegeld en je kerstpotje niet door elkaar heen lopen
Vergelijk een paar aanbieders op deze punten, open de rekening die het beste bij jouw gewoontes past en laat je daarna niet meer gek maken door elke nieuwe renteaanbieding die voorbij komt. Switchen kost tijd en aandacht die je beter aan je eigen groei besteedt.
Mijn favoriete bank is Bunq, omdat je hier best een hoge rente krijgt én deze wordt wekelijks uitgekeerd. Dit motiveert mij om meer geld naar mijn spaarrekening te storten.
Je buffer opbouwen: het verschil tussen paniek en rust
Als er één ding is dat je financiële leven in één klap rustiger maakt, dan is het een buffer die groot genoeg is om een kapotte wasmachine, een onverwachte tandartsrekening of een paar maanden minder inkomsten op te vangen zonder dat je meteen in paniek je creditcard pakt. Een veelgebruikte vuistregel is dat je buffer ongeveer 3 tot 6 maanden van je vaste lasten dekt, maar wat voor jou precies het juiste bedrag is hangt af van hoe stabiel je inkomen is.
Werk je in loondienst met een vast contract, dan kun je prima aan de onderkant van die 3 tot 6 maanden zitten. Werk je deels als zzp’er of leun je voor een deel op je sidehustle inkomsten, dan is het verstandig om wat extra ruimte in te bouwen, simpelweg omdat jouw inkomen van maand tot maand kan schommelen.
Begin niet met het complete bedrag in gedachten, want dat werkt vooral ontmoedigend. Begin met een eerste mijlpaal die haalbaar voelt, bijvoorbeeld één maand vaste lasten, en vier dat moment echt als je hem bereikt. Daarna bouw je rustig door naar de volgende mijlpaal. Je buffer hoeft niet in een weekend compleet te zijn, hij moet er over een jaar staan.
Automatisch sparen: systemen die werken als jij even geen zin hebt
Het geheim achter vrijwel iedere vrouw die moeiteloos lijkt te sparen, is dat zij het zichzelf helemaal niet zo moeilijk maakt als jij misschien denkt. Zij heeft simpelweg een systeem ingericht dat haar spaargeld wegzet voordat zij er ook maar over heeft kunnen nadenken.
Stel een vaste automatische overboeking in die direct na je salaris je spaarrekening op gaat, in plaats van te hopen dat er aan het einde van de maand nog iets overblijft. Want dat restje bestaat in de praktijk zelden. Zelfs een klein bedrag dat je structureel overmaakt, bouwt na een jaar op tot iets waar je oprecht trots op kunt zijn.
Spaardoelen stellen die je dit keer echt haalt
Een vaag voornemen als meer sparen houd je ongeveer twee weken vol, want zonder concreet beeld van waar je naartoe werkt verliest elk voornemen vrij snel zijn glans. Geef je doel daarom een naam, een bedrag en een datum. In plaats van gewoon sparen wordt het bijvoorbeeld in juni op citytrip naar Lissabon of over acht maanden schuldenvrij. Hoe concreter het plaatje in je hoofd, hoe makkelijker je jezelf tegenhoudt bij een impulsaankoop omdat je weet waar dat geld eigenlijk voor bedoeld is.
Splits een groot doel ook op in kleinere tussenstappen die je onderweg kunt vieren. Dat voorkomt dat sparen alleen maar een ver vooruitzicht blijft zonder dat je nu al iets voelt. En gun jezelf gerust meerdere potjes naast elkaar, een buffer voor noodgevallen, een los potje voor leuke dingen en eentje voor een grotere droom, zodat sparen niet alleen over moeten gaat maar ook over waar jij blij van wordt.
Sparen versus beleggen: wanneer stap je over
Zodra je buffer eenmaal op orde is, komt bij veel vrouwen vroeg of laat de vraag naar boven of al dat geld wel op een spaarrekening moet blijven staan, of dat beleggen niet een logischere volgende stap is. Het korte antwoord is dat sparen en beleggen allebei hun eigen rol spelen. Je buffer en het geld dat je op korte termijn nodig denkt te hebben, hoort gewoon op je spaarrekening te blijven staan, veilig en direct beschikbaar. Geld dat je langere tijd kunt missen, kan juist interessant zijn om te laten groeien via beleggen, al komt daar wel meer risico bij kijken dan bij sparen. Twijfel je of en hoe je hiermee wilt beginnen, dan loods ik je in de pillar over beginnen met beleggen stap voor stap door de belangrijkste keuzes heen.
Sparen en de belasting: wat box 3 voor jou betekent
Over belasting op spaargeld doen de hardnekkigste fabeltjes de ronde, dus even kort en helder. In Nederland valt je spaargeld onder box 3, waarbij de Belastingdienst uitgaat van een verondersteld rendement op je vermogen boven een bepaalde vrijstelling, en daarover betaal je belasting. Hoeveel dat precies is en waar de grens ligt verandert regelmatig, dus kijk voor de actuele bedragen altijd even op de site van de Belastingdienst voordat je je aangifte doet. Voor de meeste vrouwen die nog volop bezig zijn met het opbouwen van een buffer speelt dit nog geen grote rol, maar het is fijn om te weten dat het bestaat zodra je spaargeld begint te groeien.
Jouw volgende stap
Sparen hoeft geen ingewikkeld project te zijn dat je eeuwig voor je uitschuift. Kies vandaag één ding uit deze gids, open die spaarrekening, zet die automatische overboeking aan of geef je eerste spaardoel eindelijk een naam en een datum, en bouw van daaruit rustig verder.
En schrijf je in voor de nieuwsbrief als je als eerste wilt weten wanneer er nieuwe spaartips en tools online staan, inclusief de dingen die ik normaal alleen met de Geldkwebbel Club deel.
